中国银行业协会


中国银行业反不正当竞争公约


第一章 总　则

第一条 为维护金融秩序，营造公平竞争环境，反对不正当竞争行为，强化行业自律机制，促进银行业健康协调发展，根据《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规以及《中国银行业协会章程》，经中国银行业协会全体会员单位共同商定，制定本公约。

第二条 本公约适用于中国银行业协会会员单位及其从业人员。

第三条 会员单位及其从业人员承诺互相监督、共同遵守，自觉履行公约的各项约定，维护中国银行业的整体形象。

第二章 不正当竞争行为

第四条 本公约所称不正当竞争是指单位或从业人员违反国家有关法律法规以及本公约约定，损害其他银行合法权益，扰乱金融秩序的行为。

第五条 会员单位在业务宣传中，应严格遵守国家有关法律法规，不得有下列行为：

（一）只宣传客户可能获得的收益，隐瞒或不客观揭示业务风险；

（二）采用虚假宣传的手段，欺骗和误导客户；

（三）对其他会员单位或同业非会员单位进行歪曲、诋毁，运用模糊概念或容易产生歧义的图文材料影射其他会员。

第六条 会员单位在办理本外币存款业务中，应严格遵守国家有关法律法规，不得有下列行为：

（一）违反存款利率管理规定高息揽存或变相高息揽存；

（二）向存款经办人和关系人支付法定利息以外的各种不正当费用；

（三）办理储蓄业务，违反“存款自愿、取款自由”的原则强拉客户开立代收代扣个人费用账户。

第七条 会员单位在办理信贷业务中，应严格遵守国家有关法律法规，不得有下列行为：

（一）违反监管部门的规定，采取降低贷款条件争揽客户、开展授信营销或提供承诺；

（二）对单一客户、关联企业客户和集团客户的授信超过有关部门规定的限制比例；

（三）超出人民银行规定的贷款利率浮动范围发放贷款、办理票据业务；

（四）在信贷业务营销中向经办人和关系人支付各种不正当费用；

（五）协助客户逃避其他银行信贷监管。

第八条 会员单位在办理结算业务中，应严格遵守国家有关法律法规，不得有下列行为：

（一）违反规定为单位和个人开立账户；

（二）拒绝受理、代理正常结算业务；

（三）无理拒付应由银行支付的票据款项；

（四）签发空头银行汇票、银行本票和办理空头汇款；

（五）违章签发承兑、贴现票据，套取其他同业单位的资金；

（六）任意压票、退票,截留挪用客户和其他同业单位的资金；

（七）受理客户的无理拒付，不扣、少扣客户的滞纳金；

（八）放弃对违反结算纪律的制裁；

（九）在支付结算制度之外规定附加条件。

第九条 会员单位在办理银行卡业务中，应严格遵守国家有关法律法规，不得有下列行为：

（一）以向经办人和持卡人支付各种不正当费用等恶性价格竞争手段来争取市场份额；

（二）在与特约商户签订受理合约时，违反行业协会制订的行业标准；

（三）在已经开展银行卡联网联合的地区安装具有排他性的POS机、读卡器及ATM机。

第十条 会员单位在办理资金交易业务中，应严格遵守国家有关法律法规，不得有下列行为：

（一）违规、超范围进行有关交易业务操作；

（二）在资金交易过程中，不按合同约定完成资金、债券的交割；

（三）以发布虚假信息、串通制定非正常价格等手段扰乱市场，伺机获利；

（四）以排挤竞争对手为目的，以非正常价格进行资金交易。

第十一条 会员单位在办理证券业务中，应严格遵守国家有关法律法规，不得有下列行为：

（一）在企业短期融资券、金融债券承销过程中，通过恶意压低承销费用竞争客户，扰乱正常的市场价格秩序；

（二）在债券投资、交易过程中，制造、散布虚假的信息误导市场成员和客户；利用内幕消息、非法交易等手段获取不正当利益；通过对敲、操纵价格等方式影响市场价格走势；

（三）在债券投标过程中，恶意压低投标价格，影响中标票面利率。
第十二条 会员单位为客户提供各类金融服务时，应严格遵守国家有关法律法规，不得有下列行为：

（一）收费标准未提前告知客户或对客户进行误导性描述；

（二）违反国家统一制订的收费标准，多收或少收客户服务费用；

（三）违反由中国银行业协会制定的行业标准；

（四）以不正当手段压制其他银行机构的公平竞争；

（五）以低于成本价格向客户提供产品和服务或以向客户无偿提供办公场所、办公设施、计算机软硬件系统和承担相关费用等不正当手段承揽业务；

（六）在办理业务时故意向不知情客户隐瞒免费服务或低资费服务项目，而推销有偿服务或高资费服务项目。

第十三条 会员单位应共同抵制恶意逃废银行债务行为，加强协调，相互支持，重视行业整体利益与形象，及时将信用不良债务人的情况向协会和同业单位通报，不得有下列行为：

（一）拒不执行行业协会组织实施的对逃废债、无故拖欠银行利息的不良债务人的联合制裁行动；

（二）向被制裁的不良债务人提供信贷业务、结算业务及其他服务等业务；

（三）向被制裁的不良债务人提供其他便利，给制裁行动增加障碍；

（四）不向协会和同业单位通报不良债务人的情况。

第十四条 会员单位不得以不正当手段刺探、窃取其他会员单位涉及产品研发和重大战略决策等商业秘密；未经其他同业单位同意，不得披露、使用或允许他人使用其商业秘密。

第十五条　会员单位应尊重其他同业单位签订的劳动合同或其他相关协议的效力，不得采取以下手段或方式吸引、招收其他同业单位从业人员：

（一）招收、录用未与其他同业单位解除劳动关系（合同）的从业人员；

（二）以窃取商业秘密和争夺客户资源为目的，诱使其他同业单位从业人员辞职；

（三）破坏其他同业单位内部团结，鼓动、煽动其从业人员集体辞职；

（四）在招聘过程中诋毁其他同业单位声誉；

（五）代为支付违约金或赔偿金，鼓励其他同业单位从业人员违反竞业限制约定；

（六）采用欺骗、隐瞒等手段诱使其他同业单位从业人员辞职；

（七）以其他不正当手段吸引、招收从业人员。

第三章 服务、监督和处罚

第十六条 中国银行业协会自律工作委员会负责及时向有关部门反映会员单位的意愿和要求，维护会员单位的正当权益，向会员单位传递国家反不正当竞争法规、政策及行业自律信息。

第十七条 会员单位可以对行业标准向协会提出修改申请，协会将组织会员单位适时修订。

第十八条 协会定期将会员单位上报的不良债务人名单汇总后通报全体会员单位。组织会员单位共同采取对不良债务人的制裁行动，并对行动中会员单位之间发生的利益冲突进行协调和裁定。

第十九条 中国银行业协会自律工作委员会负责对所有会员单位及其从业人员履行公约的情况进行监督检查。

第二十条 会员单位违反本公约的，经中国银行业协会自律工作委员会查实后，视情况给予以下处理：

（一） 情节轻微的，由中国银行业协会自律工作委员会采取以下自律惩戒措施：

1.责令违约单位限期改正；
2.协会内部通报；
3.依照《中国银行业协会章程》进行其他处理。

（二） 情节严重的，由中国银行业协会自律工作委员会报中国银监会处理。

第二十一条 非会员单位违反本公约的，由中国银行业协会自律工作委员会报中国银监会处理。
第二十二条 会员单位的从业人员违反本公约的，视情况给予以下处理：

（一） 情节轻微的，由所在单位根据有关规定给予批评教育或行政处分；

（二） 情节严重的，会员单位应及时报中国银行业协会自律工作委员会，经自律工作委员会查实后，对该从业人员采取禁入措施，并提出处理建议报中国银监会。

第二十三条 非会员单位的从业人员违反本公约的，由中国银行业协会自律工作委员会报中国银监会处理。

第二十四条 会员单位对于中国银行业协会自律工作委员会的处理有异议的，可以向中国银监会反映。

第二十五条 会员单位的从业人员对于所在单位给予本人或其他从业人员的处罚有异议的，可以向中国银行业协会自律工作委员会反映。经自律工作委员会调查后，确有不当之处的，由中国银行业协会指导该会员单位纠正其处罚决定。

第四章 附 则

第二十六条 本公约由中国银行业协会自律工作委员会负责解释和修改。

第二十七条 本公约与国家法律法规不一致的，依有关法律法规执行。

第二十八条　本公约由会员大会审议通过后生效。

第二十九条 在本公约生效后，取得中国银行业协会会员资格的单位，自取得会员资格之日起，视为自愿加入本公约，本公约将对其从业人员自动生效。


中国银行


中国银行关于印发《中国银行人民币资产负债比例管理实施办法》的通知
1994年10月5日，中国银行

各省、自治区、直辖市分行，计划单列市、经济特区分行：
为了适应新的金融管理体制，建立国有商业银行运行机制，促进各项业务稳健发展，经人民银行批准，总行决定从1994年起对人民币资产负债实行比例管理，现将《中国银行人民币资产负债比例管理实施办法》印发你行，请遵照执行，并就执行中的有关问题通知如下：
一、《中国银行人民币资产负债比例管理实施办法》是根据人民银行统一要求和我行具体实际制定的，鉴于实行这项制度要有一定的客观条件，因此，必须贯彻“积极改革、稳步过渡”的指导思想。
二、在向国有商业银行过渡时期，总行将对省级分行下达贷款限额进行控制，即实行贷款限额控制下的资产负债比例管理。贷款限额是指令性的，未经批准，不得擅自突破。各项比例完成情况好的，经总行考核批准后，可以增加贷款限额。
三、指标管理体系中，存贷款比例、中长期贷款比例、资产流动性比例、备付金比例、单个贷款比例、拆借资金比例等六项比例指标今年开始执行。资金利润率、资本充足率（全行汇总考核）等二项指标可采取逐年提高的办法，但最后期限不得超过1996年底。贷款质量指标，现在达不到，各行具体研究制定出分步实施计划，报总行批准备案，由总行和分行的管理委员会共同监督执行。对股东贷款比例指标暂不作考核。
四、存贷款比例指标，人民银行对中国银行要求按当年新增各项贷款与各项存款之比不超过75％，总行对各行要求按当年新增各项贷款与各项存款之比不超过70％，其余的5％主要作为总行对信贷计划执行中出现的特殊情况进行调控的手段。
五、各行应根据总行制定的比例要求，编制年度信贷收支计划，报总行汇总、统一平衡并报人民银行同意后，作为正式计划下达。
六、总行对存贷款比例按月考核，对其余指标按季考核（考核办法另行下达）。希望各行不等不靠，从总行的要求和本行的实际出发，有会计科目的运用科目，无会计科目的建立台帐，加强基础工作，做好资料统计，按时进行考核，并于季末、年末写出全面分析报告上报总行。
七、总行成立资产负债比例管理委员会，王雪冰行长任主任，杨惠求副行长任副主任，综合计划部、财会部、信贷一部、信贷二部、信托部、资金部、营业部、总稽核室等部、室总经理参加，办事机构设在综合计划部。各行也应成立专门管理机构，加强领导，明确分工，密切配合，以保证工作的顺利进行。工作中出现的新情况、新问题，要及时研究解决，并向总行报告。

附：中国银行人民币资产负债比例管理实施办法

第一章 总 则
第一条 为适应新的金融管理体制，建立以“自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束、自求平衡、自我发展”为基本内容的国有商业银行运行机制，促进各项业务持续、稳健、高效地发展，特制定本办法。
第二条 资产负债比例管理是按照金融机构的资本及其负债制约其资产总量和结构的原则，运用管理目标和资产负债比例体系，对所经营的各类资产和负债进行科学化、规范化的管理，使之在总量上和结构上保持合理、优化配置，防范和降低风险，最终实现资金的安全性、流动性和盈利性的有机统一，从而提高银行综合运筹资金的能力和经营管理水平。
第三条 根据人民银行的统一要求，中国银行在全系统全面推行资产负债比例管理。由于信贷资金管理体制改革的配套条件尚不完善，系统内各级机构业务基础不够平衡，中国银行总行将在考核资产负债比例的同时，辅助以必要的贷款限额控制，并根据不同情况制定分步实施计划逐步达到。
第四条 本办法适用于中国银行各省、自治区、直辖市分行、计划单列市分行和经济特区分行（以下简称各分行）。

第二章 管理原则和范围
第五条 为实现资产负债比例管理的基本目标，各分行应自觉地遵循以下原则：
1．负债制约资产的原则。坚持信用资产的总量平衡，各行吸收的存款要在缴足存款准备金、留足备付金，保证存款提取的前提下，合理安排资金运用，不能超越资金来源安排贷款的投放。
2．资产负债结构对应原则。保持资产负债在期限、利率结构上的基本对称平衡。
3．资产优化原则。根据国家产业政策及信贷原则，不断改善资产结构，合理确定流动性资产水平，增加盈利资产比重，提高信贷资产的使用效益，同时要逐步减少资产中的不合理占用，促使负债和资产结构向多元化发展。
4．风险分散原则。为控制资产风险，要逐步缩减信用贷款，增加抵押贷款、票据贴现，严格控制对单个企业的贷款数量，积极开办银团贷款，并通过购买国家债券，合理持有结算外汇等方式，分散信用资产的风险。
第六条 人民币资产负债比例管理的范围包括：
1．资本——核心资本及附属资本；
2．负债——各类存款、发行债券、各种借入款项、其他负债；
3．资产——各类放款、现金、购买债券、外汇占款、其他金融资产及表外资产。

第三章 指标管理体系
第七条 总行对各分行的人民币资产负债实行以下指标管理：
1．存贷款比例指标：当年新增各项贷款与各项存款之比不超过70％。
2．中长期贷款比例指标：一年期以上（含一年期）的中长期贷款与一年期以上的存款之比不得超过120％。
3．资产流动性比例指标：流动性资产与各项流动性负债之比不得低于25％。
4．备付金比例指标：在人民银行备付金存款加库存现金余额与各项存款余额之比不得低于5—7％。
5．单个贷款比例指标：对同一借款客户（单个法人企业）的贷款余额与各分行营运资金之比不得超过50％。对个别法人企业超比例放款应报总行批准。
6．拆借资金比例指标：拆入资金余额与各项存款余额之比不得超过4％。拆出资金余额与各项存款（扣除存款准备金、备付金、联行占款）余额之比不得超过8％。
7．贷款质量指标：逾期贷款余额与各项贷款余额之比不超过8％，呆滞贷款不得超过5％，呆帐贷款不得超过2％。
8．资金利润率指标：各行当年实现人民币利润总额与人民币盈利资产（即：人民币贷款总额）之比不得低于 ％。各行当年实现的人民币利润总额与各行营运资金之比不得低于 ％。
除上述八项指标外，总行将根据人民银行对资本充足率的要求，逐步提高全系统的资本充足比例，并按照商业银行体制要求，设置对股东贷款比例指标。
第八条 总行可根据需要，重新确定调整上述指标体系和具体比例数。
第九条 各行应根据总行制定的比例要求，分年度编制信贷收支计划，报总行汇总、统一平衡并报人民银行纳入全社会信用规划后下达，作为正式计划。固定资产贷款仍实行指令性指标控制。对超核定比例发放贷款、资金不稳定的分行或根据地区经济发展不平衡的实际情况，总行视情下达贷款限额，作为指令性计划考核。
第十条 对总行下达的专项贷款，应专款专用，实行单独考核，不得挪用。

第四章 组织实施监督、考核
第十一条 人民币资产负债比例管理工作，要由各级行长负责，组成由计划、财会、信贷、稽核等部门参加的管理委员会，并由各有关业务部门制定出具体工作制度和操作办法，相互配合，共同实施，以保证该项工作的顺利进行。
第十二条 从1994年起，开始实行资产负债比例管理。指标管理体系中，存贷款比例、中长期贷款比例、资产流动性比例、备付金比例、单个贷款比例、拆借资金比例等六项比例指标原则上要在当年开始执行；对其余比例指标可分步实施，逐年达到。
第十三条 总行对各分行的存贷款比例实行按月考核，对其他比例指标按季考核。
第十四条 各分行要加强资产负债比例管理的检查、分析和预测，随时掌握比例管理中出现的新情况和新问题，并于季末、年末写出全面分析报告，上报总行。
第十五条 对突破或达不到核批比例和违反本办法有关规定的分行予以相应处罚：警告，通报批评，限制放款，限期调整资产负债结构，追究有关负责人的行政责任。

第五章 附 则
第十六条 本办法由中国银行总行制定，解释、修改亦同。
第十七条 各分行可根据本办法制定实施细则，并报总行备案。
第十八条 本办法自1994年1月1日起执行，凡过去办法与本办法有抵触的，一律以本办法为准。

附件一：资产负债比例管理暂行监控指标
一、存贷款比例指标
当年新增各项贷款与各项存款之比不超过70％。
各项贷款旬末平均增加额
－－－－－－－－－－－≤70％
各项存款旬末平均增加额
注：“各项存款”系指统一的信贷收支统计报表中“各项存款合计”，“各项
贷款”系指统一的信贷收支统计报表中“各项贷款合计”，以上均应减去：“委托
存款”和“委托贷款”，以下同。
二、中长期贷款比例指标
一年期以上（含一年期）的中长期贷款与一年期以上的存款之比不得超过120％。
余期一年以上（含一年期）中长期贷款月末平均余额
－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－≤120％
余期一年以上（含一年期）存款月末平均余额
注①：“余期”系指报告期与贷款（存款）到期日之间的时间。
注②：监控指标计算中的“月末（旬末／日）平均余额”系指该项每月月末
（每旬旬末／每日）的余额加总后除以计算期内的月份数（旬数／天数）所得的平
均余额，以下同。
三、资产流动性比例指标
流动性资产与流动性负债之比不得低于25％。
流动性资产旬末平均余额注①
－－－－－－－－－－－－－≥25％
流动性负债旬末平均余额注②
注①：流动性资产指一个月内（含一个月）可变现的资产。包括库存现金、
在人民银行存款、存放同业款、国库券、一个月内到期的同业净拆出款、一个月
内到期的贷款、一个月内到期的银行承兑汇票、其他经中国人民银行核准的证
券。
注②：流动性负债指一个月内（含一个月）到期的存款、同业净拆入款，不
包括财政存款、机关团体存款和委托存款。
四、备付金比例指标
在人民银行备付金存款和库存现金余额与各项存款余额之比不得低于5—7％。
（在人民银行备付金存款＋库存现金）日平均余额
－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－≥5—7％
各项存款日平均余额
五、单个贷款比例指标
1．对同一借款客户（单个法人企业）的贷款余额与各行营运资金之比不得超过50％。
对同一借款客户贷款余额
－－－－－－－－－－－≤50％
营运资金
2．对最大十家客户发放的贷款总额不得超过银行资本的50％。
对最大十家客户发放贷款总额
－－－－－－－－－－－－－≤50％
各项资本总额
注①：“同一借款客户”系指任何一个自然人或任何一个法人。
注②：“营运资金”系指中国银行918会计科目余额，以下同。
注③：“资本总额”的内容详见附件二。
六、拆借资金比例指标
拆入资金余额与各项存款余额之比不得超过4％；拆出资金余额与各项存款（扣除存款准备金、备付金、联行占款）余额之比不得超过8％。
拆入资金旬末平均余额
1．－－－－－－－－－－≤4％
各项存款旬末平均余额
拆出资金旬末平均余额
2．－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－≤8％
（各项存款－存款准备金－备付金－联行占款）旬末平均余额

注①：“拆入资金”系指统一的信贷收支统计报表中“系统外拆入资金”；“拆出资金”系指统一的信贷收支统计报表中“系统外拆入资金”。
注②：“存款准备金”系指统一的信贷收支统计报表中“缴存人民银行存款准备金”加上“缴存总行存款准备金”；“备付金”系指统一的信贷收支统计报表中“在人民银行存款”加上“现金”；“联行占款”系指统一的信贷收支统计报表中“联行往来”。
七、贷款质量指标
逾期贷款余额与各项贷款余额之比不得超过8％。呆滞贷款不得超过5％，呆帐贷款不得超过2％。
逾期贷款月末平均余额
1．－－－－－－－－－－≤8％
各项贷款月末平均余额
呆滞贷款月末平均余额
2．－－－－－－－－－－≤5％
各项贷款月末平均余额
呆帐贷款月末平均余额
3．－－－－－－－－－－≤2％
各项贷款月末平均余额
注①：“逾期贷款”系指因借款人原因贷款到期（含展期后）未能归还的贷款；或贴现业务因汇票承兑人不能按期支付的承兑汇票款等，不含呆滞贷款。
注②：“呆滞贷款”系指金融保险企业财务制度规定的“催收放款”，即逾期（含展期）三年以上的放款，不含呆帐贷款。
注③：“呆帐贷款”系指（88）财商字第277号文第三条规定的贷款。
八、资金利润率指标
各行当年实现人民币利润总额与人民币盈利资产（即：人民币贷款总额）之比不得低于 ％。各行当年实现的人民币利润总额与营运资金之比不得低于 ％。
人民币利润总额
1．－－－－－－－≥ ％
人民币利润总额
人民币利润总额
2．－－－－－－－≥ ％
营运资金
九、资本充足率指标（总行考核）
资本总额与加权风险资产总额之比不得低于8％，其中核心资本不得低于4％。附属资本不能超过核心资本的100％。
资本总额月末平均余额
1．－－－－－－－－－－－－≥8％
加权风险资产月末平均余额
核心资本月末平均余额
2．－－－－－－－－－－－－≥4％
加权风险资产月末平均余额
注：资本总额等相关项内容详见附件二。
十、对股东贷款比例
向股东提供贷款余额不得超过该股东已缴纳股金的100％；贷款条件不得优于对其他客户的同类贷款。
对股东贷款余额
－－－－－－－－－－≤100％
该股东已缴纳股金总额
注：股东系指对银行股本（资本金）出资的单位。

附件二：关于资本和资产风险权数的暂行规定
一、本规定中的资本、资产，系指银行开办人民币业务的金融资本、金融资产。
二、本规定把资产划分不同种类，按风险程度设定风险权数，风险权数划分为0、10％、20％、50％、100％五类，根据风险权数计算的资产称为加权风险资产。
三、资本成分，本规定把资本划分为核心资本和附属资本。
（一）核心资本
1．实收资本：现有自有资金（信贷基金）、固定资产基金和累计折旧、投资人投入的资本等；
2．资本公积：接受捐赠的财产，资产重新确认价值或合同协议的价值与帐面价值的差额，投资者实际出资额超出注册资本的差额即资本溢价部分；
3．盈余公积：从税后利润中按规定比例提取；
4．未分配利润。
（二）附属资本
贷款呆帐准备。
（三）应从资本总额中扣除
1．购买外汇资本金支出；
2．不合并列帐的银行和财务附属公司资本中的投资；
3．在其他银行和金融机构资本中的投资。
四、表内资产项目与风险权重（％）
把资产划分为两类：1．表内项目；2．表外项目。表内项目指在资产负债表上反映的；表外项目指不反映在资产负债表上，但随时有可能转换为表内项目的资产。根据目前情况，仅考核表内项目。
（一）现金
1．库存现金 0
2．存放人民银行款项：包括缴存人行的存款准备金和一般性存款、财政性
存款。 0
3．存入上级行存款 0
4．存入国内同业存款 10
（二）对中央政府和人民银行的授信
1．对中央政府的债权 0
2．对人民银行的债权 0
（三）对公共企业的债权（指邮电、水、电话、煤气、交通等基础部门）
1．对国家投资的公共企业的债权 10
2．对省市政策投资的公共企业的债权 20
3．对市以下政府投资的公共企业的债权 50
（四）对一般企业和个人的贷款
1．信用贷款、透支 100
2．担保贷款
（1）商业银行及政策银行担保 10
（2）其他银行担保 20
（3）非银行金融机构担保 50
（4）大型或特大型企业担保 50
（5）其他企业担保 100
（6）其他担保 100
3．抵押贷款
（1）国债抵押 0
（2）现汇抵押 10
（3）金融债券抵押 10
（4）商业银行及政策银行承兑汇票贴现 10
（5）其他银行承兑汇票贴现 20
（6）商业承兑汇票贴现 100
（7）其他有价证券及可转让的权利 50
（8）土地、房屋产权证抵押 50
（9）其他抵押 100
4．融资租赁 100
（五）同业拆借
1．商业银行 0
2．其他商业银行 10
3．全国性金融公司 20
4．省市级金融公司 50
5．区县级金融公司 100
6．中国境内注册的外资金融机构 50
（六）居住楼抵押贷款 50
本条所称居住楼抵押需符合以下四个条件，否则，风险权重为100：
1．贷款人必须以个人名义。
2．抵押贷款的数额不能超过买入价或市场估计的70％，两者以较低者为准；
3．住宅是借款人自住或出租用途；
4．必须是第一担保，即抵押贷款的债权人必须是第一债权人。